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Le 3e pilier en bref !

Il existe deux formes de 3e pilier: le lié et le libre. Quesaco ?

La prévoyance liée 3a (c'est son petit nom :-): Cette prévoyance est liée à une activité lucrative soumise aux cotisations AVS (= pas d'activité lucrative = pas de 3a). Cette prévoyance est encouragée par la législation et bénéficie de déductions fiscales. La prime est déductible fiscalement jusqu'à un maximum, mais au final le capital accumulé sera imposé à un taux réduit. Quoiqu'il en soit, vous allez être gagnant: l'économie fiscale chaque année est bien supérieur à cet impôt final.

Mais bon, il y a aussi des bémols: l'âge terme est fixé (dans la période des 5 ans avant l'âge légal de la retraite) - la prime déductible est plafonnée - le bénéficiaire en cas de décès est imposé (le conjoint, à défaut les enfants).

Le problème: si à un certain moment vous interrompez toute activité lucrative, vous ne pourrez pas continuer à faire du 3a. Le fisc veille :-) même si on vous dit qu'il n'y a no problemo.

La prévoyance libre 3b: Cette prévoyance n'est pas liée à une activité lucrative, d'où son nom de libre. L'âge terme est libre, la prime est libre, le bénéficiaire est libre. C'est cool :-)

Mais bon, il y aussi un revers à cette grande liberté: la prime est parfois totalement ou partiellement déductible fiscalement  et parfois non déductible (cela dépend du canton). MAIS, à l'échéance le capital est exonéré fiscalement = pas d'impôt comme pour le 3a.

La prévoyance combinée 3a et 3b: le top !

On a vu que chaque type de prévoyance a ses avantages et ses limites.

  • Ne faire que de la prévoyance liée 3a et être obligé d'arrêter si plus d'activité lucrative c'est vraiment embêtant.
  • Ne faire que de la prévoyance libre 3b et ne pas pouvoir déduire la prime ou très partiellement, c'est aussi ennuyeux.

Bref: dilemne !!!

La solution ?

Faire une prévoyance liée 3a avec une option combinée libre 3b !

Oui, oui c'est possible :-) et même recommandé. Vous démarrez avec une prévoyance liée et donc déductible. Si baisse d'activité ou plus d'activité durant un temps, vous prenez l'option prévoyance libre. Vous ne perdez pas le contrat ni les couvertures de risques. Dès que vous recommencez à travailler, vous repartez vers la prévoyance liée déductible. Au final, vous aurez un capital lié 3a imposable et un capital libre 3b exonéré. C'est ce qu'on appelle avoir le meilleur des deux mondes. Le top non ?

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